【不動産担保ローンとは？】

不動産担保ローンとは、土地や建物を担保にすることにより、カードローンなどの無担保ローンに比べ、比較的低金利で借入れができます。資金用途に制限がないので、個人事業主がビジネスのために借入れる他、一般の個人が住宅購入や教育費、自動車購入などのために借入れすることもできます。その他の特徴として、借入れ額の上限が大きく、返済期間も長めに設定できます。借入れ額が大きいことから、複数のローンを一括してまとめる「おまとめローン」にも利用することができます。

担保とは？…借入金の返済ができなくなった場合に備えて、予め借りた金額と同程度の物を提供し、債務の弁済を確保するもの。

★不動産担保ローン取扱い機関

◎銀行
◎消費者金融

【銀行　不動産担保ローン（フリーローン）】

●用途：制限がなし

●借入条件：対象年齢20歳以上～

●借入可能金額：50～100万円～3～50億円

●担保：土地や建物、第三者担保提供等

●保証人：原則不要

●必要書類：免許書、給料明細、登記簿謄本公図等、印鑑証明書・実印など

●審査方法・審査内容：担保を評価し、それに相当する範囲での融資

●返済期間：最長30～35年

【教育ローンとは？】
教育ローンとは、入学金や授業料などの学校納付金のほか、受験費用や在学中に必要となる教材費などの費用に利用することができる目的別ローンです。無担保ローンで、使途を限定しない有担保のフリーローンにくらべ、借りやすいというメリットがある一方、比較すると、金利は高く、融資限度額は小さく、最長返済期間は短くなっています。

★取扱い機関
◎国民生活金融公庫
◎銀行
◎信販会社

【国民生活金融公庫　教育ローン】

☆教育一般貸付、郵貯貸付、年金教育貸付の３つがある

●用途：学校に納付する学費

●借入条件
・教育一般貸付…大学などに入学・在学される方の保護者で、世帯の年間収入が990万円（事業所得者については770万円）以内の方（本人または他の親族でも利用できる場合あり）
・郵貯貸付…教育積立郵便貯金の預金者　※年間の収入に関する制限はなし
・年金教育貸付…国民生活金融公庫の教育ローン対象者で、かつ厚生年金保険または国民年金の被保険者であり、厚生年金保険または国民年金の加入期間が１０年以上ある方

●借入可能金額
一般・郵貯…学生・生徒一人につき200万円以内
年金貸付…厚生年金保険加入者　１００万円　、国民年金加入者　５０万円（学生一人につき）

●担保：不要

●保証人：（財）教育資金融資保証基金の保証（保証料が必要です）または保証人（1名以上）が必要

●必要書類
＜申込み時＞
・借入申込書
・住民票写しまたは健康保険被保険者証（写）
・在学中の資金で申し込む場合は授業料の納付通知、在学証明書、学生証など
・留学資金を希望の場合は留学志望校記入票

＜契約時＞
・借用証書
・印鑑証明書
・入学許可書または合格通知

●審査方法・審査内容：非公開

●返済期間：10年以内（交通遺児家庭または母子家庭の方については、1年の延長が可能）

【銀行　教育ローン】
※銀行により無担保型と有担保型があります。
※銀行により金額や期間、内容は下記の範囲内で異なります。

●用途：学校に納付する学費（募集要項等に明示してあるもの）

●借入条件
・就学（予定）者の保護者または本人（社会人に限る）。
・年齢が申込時満20歳以上、完済時満70～76歳以下で、所定の保証会社の保証を受けられる方。
・前年度の税込年収（事業所得の方は申告所得）が200万円以上。
・勤続（営業）年数が１年～2年以上。
・団体信用生命保険に加入できる方。

●借入可能金額
無担保型…10万円以上200万円～500万円以内
有担保型…50万円以上3,000万円以内

●担保
無担保型…不要
有担保型…原則ご本人所有の不動産に指定の保証会社を抵当権者とする抵当権を設定

●保証人
無担保型…不要
有担保型…不要

●必要書類
＜申込時＞
窓口で申し込みの場合
・返済用普通預金の届印
・源泉徴収票または住民税決定通知書（個人事業者の方は納税証明書その1、その2）
・募集要項など資金使途を確認する書類
・運転免許証（又は印鑑証明書、住民票（写し）、外国人登録原票記載事項証明書のいずれか）
・親子関係が確認できる書類（住民票謄本（発行後1か月以内のもの）、戸籍謄本（発行後1か月以内のもの）、健康保険証のいずれか

★有担保型で必要な書類
・印鑑証明書（発行後1か月以内のもの）
・担保物件を確認できる資料：不動産登記簿謄本（発行後1か月以内のもの）、売買契約書など
・住民票謄本（発行後1か月以内で、家族全員分の記載があるもの）
・健康保険証
☆詳しくは窓口まで問合せ

郵送で申し込みの場合
・専用申込書（記入・押印）
・運転免許証のコピー（又は印鑑証明書、住民票（写し）、外国人登録原票記載事項証明書のいずれかの原本）
・源泉徴収票または住民税決定通知書（個人事業者の方は納税証明書その1、その2）のコピー
・募集要項など資金使途を確認する書類のコピー

インターネットで申し込みの場合
・普通預金口座があれば、申込画面で店番・口座番号の入力
・持っていなければ取引希望店のみを入力

＜契約時＞
・返済用普通預金の届印および通帳
・運転免許証（又は印鑑証明書、住民票（写し）、外国人登録原票記載事項証明書のいずれか）
・健康保険証
・源泉徴収票または住民税決定通知書（個人事業者の方は納税証明書その1、その2）
・学費納付書

●審査方法・審査内容：非公開

●返済期間
無担保型…6ヶ月～1年以上10年～14年以内
有担保型…1年以上25年～30年以内

●金利優遇：有り※各銀行の条件による（ 三菱東京ＵＦＪ銀行の場合、 「メインバンク」総合サービス、オールワンを利用で金利を年0.5％優遇

【信販会社　教育ローン】

●用途：子供の教育関連資金全般（入学金、塾、通信教育等）
※信販会社によって、用途が自由のローンもあり。

●借入条件
・年齢20歳～60歳未満（完済時65歳未満）の方・安定した収入のある方・勤続1年以上の方

●借入可能金額：1～10万以上200～600万円以内
※使い道自由ローンの場合、カードの種類（一般カードやゴールドカード）によって借入可能額が異なる

●担保：不要

●保証人：不要（要審査）

●必要書類
・本人確認資料（運転免許証・パスポート・健康保険証等）の写し
・見積書等使いみちが確認できる書類
・融資金額が５０万円を超える場合、公的所得証明書（住民税決定通知書・所得証明書・課税証明書・納税証明書その２等）の写し

●審査方法・審査内容：所定の審査（申込み内容について、自宅・勤務先宛に電話にて確認があり）

●返済期間：最長5～10年（3～6回～60～120回）

【返済方法】

★元利均等方式（元利均等返済）
毎回の返済額となる元金と利息の合計が、返済開始から決められた期間の終了まで同じとなる利息の算出方式のこと。主に住宅ローンで利用される返済方法。

メリット：毎回の返済額が同じなので、長期の返済計画が立てやすく、無理のない返済ができる。臨時に繰上返済をして支払利息の軽減をすることも可能。

デメリット：当初の返済額は利息の割合が多く、元金の減りが遅い。そのため、元金均等方式と比べると利息総額（返済総額）が多くなる。

★元金均等方式（元金均等返済）
毎回の返済額が、元金を均等割（返済回数で割る）にした額に、残高に対する利息を上乗せして返済する利息の算出方式。

メリット：毎回、一定額の元金を返済していくので、ローン残高が確実に減り、元利均等割方式に比べ、利息総額（返済総額）が少ない。

デメリット：当初の返済額が大きく、返済負担が重い

★アドオン方式（分割払い）
（借入元金×金利×期間）の元金＋利息の総額を、返済回数で均等に分けて数回で返済する方法。

メリット：利息は返済回数の数にかかわらず一定なので、リボ払いよりは計画的に返済しやすい。

デメリット：表面利率（契約の際に合意した金利）より実質金利（が高く、返済期間が長いと返済総額も膨らむ繰上返済しても効果がない

★リボルビング払い（リボ払い）
クレジットやキャッシングなどの返済方法のひとつ。回数を決めず、毎月定額返済することによって合計残高を減らしていく。大きく分けて定額方式、定率方式、残高スライド方式、あるとき払いに分類される。

◎定額方式
・元利定額リボルビング方式…毎月、最初に決めた一定額を支払い、その中から利息を差し引いた金額を元金返済に充てる方式。 支払額は毎月一定だが、一定額の中に利息の支払いが含まれているため、元金が指定した額ずつ返済されない。

・元金定額リボルビング方式…毎月、最初に決めた一定額に加え、利息を支払う方式。指定した一定額はすべて元金の返済に充てられ、それとは別に金利を支払う。このため同額に設定した場合、元利定額リボルビング方式と比較すると返済が早く終了する。

◎定率方式
・元利定率リボルビング方式…毎月、締日に借入残高を確定し、借入残高に利息を加えた金額に指定した割合（定率）で返済する方式。

・元金定率リボルビング方式…毎月、締日に借入残高を確定し、借入残高に対して指定した割合（定率）で返済する方式で、借入残高に定率をのせた返済額に利息を加えて支払う方式。

※完全に清算するためには一括返済などが必要となる。

◎残高スライド方式
毎月、締日に借入残高を確定し、借入残高に応じて段階的に返済定額または定率を変更する方式（スライド制）の総称。

☆残高スライド定額方式
・残高スライド元利定額リボルビング方式…定額部分から利息を引いた金額を元金返済に充てる方式。元利定額リボルビング方式にスライド制をくわえたもの。

・残高スライド元金定額リボルビング方式…定額部分に利息を加えて支払う方式。元金定額リボルビング方式にスライド制をくわえたもの。

☆残高スライド定率方式
・残高スライド元利定率リボルビング方式…借入残高に利息を足した金額に定率をのせ、利息を引いた金額を元金返済に充てる方式。元利定率リボルビング方式にスライド制をくわえたもの。

・残高スライド元金定率リボルビング方式…借入残高に定率をのせた金額に利息を加えて支払う方式。元金定率リボルビング方式にスライド制をくわえたもの。

◎あるとき払い
借入残高の範囲に応じて、毎回の返済額が変動する方法 。 

リボ払いのメリット：返済額が毎月固定なので、負担感が少なく、毎月の計画がたてやすい。

リボ払いのデメリット：分割払いよりも手数料率が高く、借入元金が多かったり、返済期間が長いとその分負担も大きくなる。

残高スライド方式のメリット：少額返済のリボ払いよりは残高を早く減らすことができる。

残高スライド方式のデメリット：手数料が高く、返済期間が長くなればそれだけ返済総額も大きくなる。

あるとき払いのメリット：初回返済日までに全額返済すれば利息がつかない。あるときにいつでも早めに返済していける。

あるとき払いのデメリット：リボ払いの手数料がかかるので、返済金額や返済回数によっては返済総額が大きくなってしまう。

【公的金融機関（国民生活金融公庫の場合）】
URL:http://www.kokukin.go.jp/
TEL:（０３）３２７０－１３６１（本店）

①近くの支店窓口に相談
★創業の場合…借入申込書・創業計画書など必要書類をもらう
★中小企業の借入の場合…借入申込書・創業計画書など必要書類をもらう
★生活衛生関係営業の貸付
◎一般貸付…推せん書交付申請に必要な書類をそろえる（借入金額が、３００万円以下の場合不要）
・推せん書交付願
・借入申込書
・施設・設備の概要（見積り書、関係図面等）
・企業概要書
・商業登記簿謄本、または、履歴事項全部証明書
・その他必要資料
　　↓
都道府県生活衛生主管部（局）（生活衛生営業指導センターに推薦事務が委託されている場合は各都道府県の衛生営業指導センター）に必要な書類をそろえて推せん書の交付申請

◎振興事業貸付…振興事業に係る資金証明書を所属する生活衛生同業組合あて交付依頼
★教育一般貸付の場合…借入申込書など必要書類をもらう
（郵貯貸付、年金教育貸付もあり）
　　↓
②申込み
★創業の場合＜添付書類＞
・借入申込書
・創業計画書
・設備資金のお申込の場合は見積書
・法人の方は登記簿謄本または履歴事項全部証明書等
・担保をご希望の場合は、不動産の登記簿謄本または登記事項証明書
・活衛生関係の事業を営む方は、都道府県知事の「推せん書」または、生活衛生同業組合の「振興事業に係る資金証明書」
※飲食店営業、理容業、美容業、クリーニング業などの生活衛生関係の営業を営む方は、推せん書または振興事業に係る資金証明書のご提出後の受付

★中小企業の借入の場合＜添付書類＞
◎個人営業…借入申込書・申告決算書 最近2期分
◎法人営業…借入申込書・登記簿謄本または履歴事項全部証明書・最近2期分の決算書・最近の試算表
※設備資金申込の場合は見積書

★生活衛生関係営業の貸付
◎一般貸付…交付された推せん書を添付
◎振興事業貸付…交付された振興事業に係る資金証明書を添付

★教育一般貸付の場合＜添付書類＞
・借入申込書
・住民票写しまたは健康保険被保険者証（写）
・在学中の資金で申し込む場合は授業料の納付通知、在学証明書、学生証など
・留学資金を希望の場合は留学志望校記入票
　　↓
調査の上融資の決定
　　
③面談
★創業の場合＜内容＞
・事業の計画
・準備書類は、計画についての資料や資産・負債のわかる書類など
・店舗や工場訪問
・事業計画などをさまざまな角度から検討し、融資の判断

★中小企業の借入の場合＜内容＞
・企業概要書、創業計画書、営業状況（計画）や資産・負債のわかる書類を準備
・資金の使いみちや事業状況（計画）について
・店舗や工場訪問

★生活衛生関係営業の貸付＜内容＞
・同上

★教育一般貸付の場合…面談なし
　　↓
④融資
・必要書類を送付、指定口座に送金

★教育一般貸付の場合＜契約・必要な書類＞
・借用証書
・印鑑証明書
・入学許可書または合格通知
　　↓
⑤返済
・原則月賦

☆インターネットによる申込みもできます。後日、国民生活金融公庫から、必要書類のほか、面談の日時などについて連絡があります。

①インターネット申込み
▽国民金融公庫　申込み受付
http://www.kokukin.go.jp/uketuke/index.html
　　↓
②受診
　　↓
③公庫支店から必要書類等について連絡
　　↓
④面談
　　↓
⑤融資

【一般的な融資の流れ（銀行・信販・消費者金融）】

①窓口にて融資相談
・借入条件、必要書類についてなど相談
　　↓
②申込み
・資金使途、条件により必要資料を添えて申込
★自動車ローンの場合
・源泉徴収票
・住民票
・自動車の購入を証明できる書類
・本人確認書類
　　↓
③審査・貸付決定
★銀行…審査に時間がかかる
★信販…審査の時間が短め
★消費者金融…審査が即日
　　↓
④契約
　　↓
⑤資金交付
・指定の口座に振り込み
　　↓
⑥資金使途の確認等
・資金使途及び支払いの確認

☆インターネットによる申込み
各金融機関のサイトや融資の比較サイトなどから申込みもできます。

①インターネットサイトから申込み
　　↓
②受信
　　↓
③申込書が送られてくる
・必要書類についてなど各金融機関から連絡
　　↓送付
④審査・貸付決定
　　↓
⑤資金交付
・指定の口座に振り込み

☆カードローンによる融資

①銀行などは来店しカード発行しなければいけないが、信販系や消費者金融系は来店しなくてもカード発行できるところがほとんど
　　↓
②審査に関しても銀行だと２～５日程度。消費者金融系だと１分～即日と早い
　　↓
③提携のＡＴＭやＣＤからカードを使って引き出す
　　↓
④銀行、信販系の返済は原則銀行から自動引き落とし。消費者金融系はＡＴＭでの入金が必要

【金利の種類】

金利とは、資金の貸借において借り手から貸し手に支払われる利子・利息または利子率・利率のことをいいます。種類は大きくわけて２つで「固定金利」と「変動金利」です。この他、住宅ローンに限り、固定金利選択型や、段階金利型固定金利、上限金利特約（キャップ）付変動金利などもあります。一般的に、金利上昇期には、固定金利の方が適用金利が高く、金利下降期には、変動金利の方が適用金利が高めになります。

【固定金利】
メリット：借入れ時に決定された同一の金利が完済まで適用されます。返済額も常に一定なので、毎月の家計管理や、将来の家計見通しも立てやすい。

デメリット：金利は他のタイプのものより高くなります。借入れ後、金利が低下すれば、結果的に金利負担が大きくなる可能性もあります。

★金利の低下がある程度大きくなってしまったときは、その時点で再度固定金利のローンに借り換えることにより、金利負担の節減を図ることができます。

＜固定金利がオススメの場合＞
◎金利が上昇傾向の場合
◎借入金額が多い場合
◎長期間借入れする場合
◎短期間でも金利上昇期に借りる場合

【変動金利】
メリット：変動金利は、公定歩合や市場動向に連動して適用金利が変わるので、他の金利タイプのローンと比べると一般的にその時点での金利は最も低くなり、特に低金利下や、金利下降時期では金利が低くメリットがあります。

デメリット：反面、金利が上昇すればその分金利負担が大きくなり返済額もアップします。借入当初の返済額だけではなく、金利が上昇した場合でも返済可能かどうかも検討しておかなければいけません。住宅ローンの場合、適用金利は半年に1回見直しがありますが、返済額は5年間固定というケースがよくあります。返済額が見なおされても、増幅額は25％以内ななので、比較的家計の見通しも立てやすいですが、金利が大きく上昇している場合には、返済額のほとんどが金利にまわってしまい、元本が減らない、ということもおこってしまいます。

＜変動金利がオススメの場合＞
◎金利が下降傾向の場合
◎金利が上昇しても返済が可能、借入金額が比較的少ない場合
◎金利が下降傾向で短期のローンを組む場合

【住宅ローン限定ローン】

★固定金利選択型ローン…借り入れ時から一定期間の金利固定するタイプのローンのこと。金利固定の期間は各金融機関によって異なりますが、一般的に3年、5年、7年、10年です。期間終了時に返済額も再計算され、金利動向によっては返済額が増加することもあります。

★段階金利型固定金利…契約時に決められた金利が期間中変わらない固定金利型ローンのうち、11年目以降から金利が高くなるローンのこと。11年目以降の金利は契約時に決定されます。

★上限金利特約（キャップ）付変動金利…金利が大きく上昇しても、返済額に対する金利は変動しない特約の付いた変動金利。変動金利のみよりリスクは少ないですが、金利は高めの設定です。

☆彡借り入れ金額が大きく、長期ローンになる場合は固定金利を。借り入れ金額が少なく、短期ローンの場合は変動金利を。簡単にいうとそういうことでしょうか(*゜▽゜)今現在、低金利時代。これからは上昇するのみ？！それを考えると固定金利の方が安全かなあ・・・。。。o(゜^ ゜)

【カードローン】

カードローンやキャッシングローンは申込時に利用限度額を決めて、無担保でいつでもキャッシュディスペンサーやＡＴＭからカードで借入や返済することができる、使用目的が自由なローンのことです。融資までの審査時間が、数十分から遅くても１日程度で、急なお金が必要なときに便利です。返済方式は、毎月一定額を支払うリボルビング払い、一括払い、分割払いが選べ、公的機関以外の金融業者のほとんどが取り扱っています。

★カードローンの種類

◎銀行系…銀行系カードローンの運営会社は、実は銀行ではなく、消費者金融会社なのです。銀行が自ら子会社を作ることもありますが、最近の傾向として、景気の低迷で企業からの借入が減り、個人客が欲しい銀行と、銀行のブランド力が欲しい消費者金融が共同出資して子会社を作るケースが多くなっているのです。

◎信販系…信販会社というのは、クレジット会社のことをいいます。キャッシングやカードローン専用の商品もありますが、これらの機能をすべて備えたクレジットカードもあります。

◎消費者金融系…銀行系に比べると少し金利が高いですが、比較的審査も銀行系に比べ甘く、利点も多くあります。返済が滞ることなく、毎月返していれば限度枠が上がるのも早いようです。

★カードローンを選ぶポイント
今、自分がどのような融資サービスが必要なのかをしっかりと見極める事が大事です。利用目的や利用期間、利用金額などをよく考えて、自分に合う商品、会社を選びましょう。きちんと計画を立てていれば、返済もこわくありません。金利については一律で決まっているわけではなく、１８～２８．５％などの幅があります。これは借りる人の信用度によって違ってきます。そのため、初めての借り入れでは信用度が低いため高い方の金利が適用されます。金利を見て、低いほうの金利に目が行きがちですが、はじめに借り入れる時には上限金額に近い金利だということを頭において、最低金利を気にするよりも、上限金利がより低いものを選ぶのがポイントです。

Ｑ　急にお金が必要に！今すぐ融資を受けたい。

Ａ　スピード融資、即日振込などを選びましょう。１０日程度で全額返済可であれば、「低金利」や「無利息期間付き」などにすれば、金利も安く済みます。

Ｑ　長期的なキャッシングや大きい借入れをしたい。

Ａ　低金利や限度額が高い会社、大手有名銀行系融資サービスを利用しましょう。

Ｑ　銀行の審査が通らず、融資が受けられない。

Ａ　審査の通りやすい柔軟な会社（消費者金融系）を探してみましょう。安心な会社であるかどうか確認する方法は、金融サービスを行うには、必ず各都道府県及び財務局に貸金業登録を行わなければならないことになっています。まずはこの登録番号が明記されているか確認しましょう。携帯電話の連絡先しか載せていない会社、他の貸金業者に比べて極端に金利が低い会社には注意しましょう。

Ｑ　いろんなところから融資やキャッシングしてます。まとめて一本化したい。

Ａ　おまとめローン専用や限度額が大きい所を選択しましょう。

★借り入れ限度額内であれば、いつでも借りることができます。しかし、注意してほしいことは、『はじめに借りた金額を全部返す前に、さらに借り入れをしないこと』それをしていれば、いつまでも借りているという状態になってしまい、金利も更に加算されてしまいます。そんなことになってしまわないように、返済が終わるまでは次の借り入れはしないようにしましょう。借り入れたお金は、余裕ができたらすぐに返済にまわし、借りたお金を別の返済に使ったり、ギャンブルに使ったりしないようにしましょう。(゛ ｀-´)/ !!

【自動車ローン】

自動車ローンとは自動車購入に限定された目的別ローンです。無担保ローンですが、 変動、固定、固定金利選択型とがあり、使途に制限のないフリーローンに比べると、金利は やや低めというメリットがあります。借りられるのは通常、車の本体価格分ですが、車の購入だけでなく、車に関するさまざまなことが融資対象になっている商品もあります。銀行などでは免許取得費用 や車検費用などが対象になることも。融資額はおよそ10万～500万円程度です。

★自動車ローンの取扱い機関

◎信販会社や自動車ディーラーの「クレジット」
審査は早く済みますが、 ローンに比べて金利が高め。返済
完了まで自動車の所有権はお金を貸す側になります。

◎銀行や信金、ＪＡなどの「ローン」
クレジットより審査に時間がかかり、金利は低め。返済方法には、
｢元金均等方式｣｢元利均等方式｣「アドオン方式」 の３つ。車の所有権は個人。

・元金均等方式…毎月均等割りした元金に利息をプラスして返済。元金が減っていく分、毎回の返済額は徐々に減る。当初は返済額が大きく負担だが、総支払額では他より少なくて済む。

・元利均等方式…毎月の返済額が均等になる返済方法。毎月の返済額は変わらないが、当初は返済額に占める利息の割合が大きく、なかなか元金が減らない。そのため、繰上げ返済は早いほどメリットがある。総支払額は元金均等方式より大きく、アドオン方式より少ない。

・アドオン方式…元金に利息をプラスし、それを返済回数で均等割して毎月の返済分とする方法。当初の元金に利息を加算しているため、実質金利は表面金利より高くなり、総支払額は最も多くなる。

★自動車ローンを選ぶポイント
自動車ローンを選ぶポイントはまず、実質金利が低いことでしょう。最近では、インターネットで自動車ローンの比較サイトもたくさんありますので比べる際にとても役立ちます。自動車ローンに限ったことではありませんが、お金を借りる際には、「審査の厳しさと金利は反比例」するものと頭にいれておきましょう。借入限度額、融資条件が自分にあっているかどうかもきちんとチェックし、また、新車か中古車か、あるいは修理代を借りたいのかなど目的によって、利用できるローンが異なるので、合わせて確認をしておくことが大事です。

①金利を比較する際には実質年率で検討
ローンには、元金に対する金利だけでなく、保証料、その他手数料もついてきます。すべての支払い総額を年率で出したものが実質年率で、ローン商品を検討する際には、実質年率で比較するようにしましょう。

②固定金利と変動金利の選び方
２つの金利を比較をすると、変動金利の方が低金利です。今現在のような低金利時代が今後も長く続けば問題ありませんが、市場の金利が上昇すれば、ローンの金利も高くなります。借入額が大きかったり、返済期間が長い（5年以上）場合には、固定金利を選んだほうが安定していて無難であるといえます。

③支払い総額をチェック
月々の返済額だけにとらわれることなく、支払い総額もすることが大事。月々の返済額が少なくても返済期間が長ければ、それだけ支払利息分は増えます。ローン商品を比較する際には、返済完了時にトータルいくら支払うことになるのかきちんと計算しておきましょう。支払い方法では｢元金均等方式｣｢元利均等方式｣「アドオン方式」 の３つの中では、やはり元利金等方式が返済額が変わらないなどの理由でいいでしょう。家計に余裕があるなら、元金均等方式。アドオン方式は、特別な理由がないのであれば避けましょう。

④繰上げ返済
借入残高は減らすほど、その分支払利息負担は軽くなります。無理な繰上げ返済はしなくてもいいですが、途中で一部返済あるいは全額返済ができる商品かどうかもチェックしておきましょう。

⑤毎月の返済額は月収の15％未満
目安として自動車ローンの毎月の返済額は月収の15％に。忘れがちなのが、購入後の維持費です。ガソリン代、駐車場代、自動車保険代、自動車税、点検・車検代など維持費もきちんと月々支払える範囲内で、返済額を考えましょう。

⑥優遇を狙う
「金利優遇キャンペーン」など、優遇条件を満たしているなら利用しましょう。下記のような条件にあえば優遇される商品がいくつかみつかります。

・銀行系ローンで、給与振込み、公共料金の引き落とし、長年の定期預金があるなど、既に取引のある同一銀行ローンの場合。

・毎月、安定した収入がある

・同一金融機関での2回目以上のローン利用者

・ゴールド免許所持者

・環境に優しい低公害車（＝エコカー）の購入

【教育ローン】

教育ローンとは、入学金や授業料などの学校納付金のほか、受験費用や在学中に必要となる教材費などの費用に利用することができる目的別ローンです。無担保ローンで、使途を限定しない有担保のフリーローンにくらべ、借りやすいというメリットがある一方、比較すると、金利は高く、融資限度額は小さく、最長返済期間は短くなっています。

★教育ローンの取扱い機関

◎国民生活金融公庫の「国の教育ローン」の他、銀行、信販会社など。民間金融機関の中には英会話教室やカルチャースクールなどの資金に使えるものもあります。民間の金融機関の場合は融資上限がおよそ300万円程度で、固定金利と変動金利があります。返済期間は5年～10年程度ですが、在学期間中は元金据置（利息だけの支払い）することもでき、この場合、トータル返済期間を長くすることもできます。教育ローンには有担保のものもあり、有担保の方が融資限度額が大きく、金利も低くなります。

★教育ローンを選ぶポイント

金融機関別の特徴から

◎公的金融機関（国民生活金融公庫など）
メリット：収入基準や勤務先等の審査は民間より緩やか。金利が低い。
デメリット：書類などが多く、審査に時間がかかる。

◎銀行
メリット：商品の種類が豊富だったり、金利優遇などがある。
デメリット：審査が厳しい。

◎ネット銀行
メリット：一般の銀行等より金利が有利で、ネットから申し込め便利。
デメリット：審査が厳しい。

◎信販会社
メリット：クレジットカードでキャッシング可能。
デメリット：クレジットカードでの利用限度額は小さく、金利は銀行等より高い。

★一般的に公的金融機関のほうが金利が低く、民間金融機関は高くなっています。また、審査基準が厳しいほど金利は低く、甘いほど高いです。ローンを選択する上では、融資額が多い、融資までのスピードが速い、手続きが簡単、という点を優先しがちですが、利便性が高いものほど金利は高くなりがちです。借入れの際は便利でも、その後の返済負担のこともよく考えてから選びましょう。少しの時間や手間がかかっても、金利が低いものを選択するのが大事なことです。しかし、返済の方法を選ぶ際、金利の低い変動金利は、将来金利が上昇するリスクがあります。この点にも注意しましょう。

【不動産担保ローン】

不動産担保ローンとは、土地や建物を担保にすることにより、カードローンなどの無担保ローンに比べ、比較的低金利で借入れができます。資金用途に制限がないので、個人事業主がビジネスのために借入れる他、一般の個人が住宅購入や教育費、自動車購入などのために借入れすることもできます。その他の特徴として、借入れ額の上限が大きく、返済期間も長めに設定できます。借入れ額が大きいことから、複数のローンを一括してまとめる「おまとめローン」にも利用することができます。

★不動産担保ローン取扱い機関

◎銀行の他、消費者金融でも取り扱っています。

★不動産担保ローンを選ぶポイント

不動産担保ローンを利用する際、仮審査などに3日程度要することが多く時間がかかるので、日数には十分注意し、余裕をみておきましょう。また、担保の内容によって金利に差がでたりもするので、できれば数社に審査を依頼し、その中から少しでも有利な融資条件のものを利用するといいでしょう。不動産担保ローンは、無担保ローンと比べると、不動産という担保がある分、収入面での審査は、割と通りやすいようです。ですが、返済ができなくなれば、その不動産を手放なさなくてはならないということを肝に命じて、無理なく返済できるかどうかを十分に検討し、利用しましょう。

【ビジネスローン】

ビジネスローンとは、中小企業や個人事業主向けの無担保融資のことをいいます。金融機関や会社によって、条件などさまざまです。融資金額が200～500万円程度ならば、カードローンという選択肢もあります。

★ビジネスローンを選ぶポイント

ビジネスローンでは、対象が法人の場合は2期分の決算書の提出、個人事業主の場合では2年分の確定申告書などの書類を必要とするところが多く、個人の場合ですと、開業して年数が浅いと条件的に難しいローンもあります。しかし、カード型のビジネスローンの場合は、事業年数を問わないなど、条件の幅を広くした会社が多くあります。審査も即日が多く、スピーディです。また、決められた限度額の範囲内で何度も借りることができ、提携のATMを利用でき手軽です。その利便性の反面、金利は高めです。返済方法もリボルビング返済が一般的なので、借り過ぎる危険性がありますので、事業計画や返済計画をしっかり立てておくことが大事です。また、中小企業の場合ですと、会社の会計の制度や利用歴によって、金利優遇のあるローンもあります。金融機関は、健全で安定した経営を行っているかを、決算書などの資料で審査します。「決算書」の信用度が高いと判断される制度を導入していれば、優遇されるローンや、過去に同じローンの利用履歴があり、きちんと返済できていれば、優遇されたりしますので、そういったサービスも利用しましょう。